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信用记录报告(credit record)简介

如果你曾申请贷款，放贷机构可能会保留了一份你的信用记录，即你的借贷和还款记录。这些记录能够帮助放贷机构更清楚贷款申请人可能发生的信贷风险，从而制定更好的贷款决策。
信贷三要素（The 3C’s of Credit）
信贷三要素是指“品行”(Character)、“资产”(Capital)和 “还款能力”(Capacity)。放贷机构在做出贷款决策时，都会考虑这三要素。

品行(Character)
根据信贷记录，放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。

放贷机构在评估时会考虑以下因素：

你是否曾经使用信贷？
你是否按时归还账单？
你是否具备良好信贷记录？
你是否有担保人？
你居于现址已多久？
你出任现职已多长时间？

资产(Capital)
放贷机构希望知道你是否拥有任何贵重资产，如物业、汽车、储蓄或投资等，以作为在你失去收入时的还贷抵押。

你拥有什么样可用以抵押的物业？
你是否拥有一个存款账户？
你拥有什么样的可用以抵押的投资？

还款能力(Capacity)
你是否有能力还贷。放贷机构会留意你是否有一份固定的工作，让你有足够的收入来支持你的信贷。

放贷机构可能会提出以下问题：

你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？
你是否还有其它债务？
你日常生活的开销有多少？
你目前都承担什么样的债务？
你需供养多少人？

谁保存你的信贷记录？

在一些国家或地区，信贷记录是由信贷资料库（征信局或信贷记录处）收集并保存的。信贷资料库不仅收集信贷资料，也处理并保存当前和潜在的借款人的信贷信息，并在其成员提出申请时向他们提供有关资料。普通公民通常有权查阅自己的信贷记录，甚至提出修改和更新。

在美国、英国、澳洲和新西兰等国家，信贷资料库是私人机构。美国和英国的主要信贷资料库包括Equifax、Trans Union、Experian和Dun and Bradstreet。在一些国家，信贷资料服务隶属于中央银行。

世界各地信贷资料库的运作均有明确的规范。在信贷资料服务隶属于中央银行的国家，中央银行颁布的条例会对信贷资料的收集和查阅以及隐私等问题有所限制。如果信贷资料库属于私人机构，则通常会由中央银行制定一套独立的管理条例或办法，以保护个人隐私。这些条例对可查阅资料的人、资料的用途、资料的保密分别进行详细的规定，并确保消费者可以查阅并更正自己的个人信息。

谁能查看你的信贷记录？

不是任何人都可查阅你的信贷记录。当你申请贷款、按揭或信贷额度时，信贷资料库成员的有关金融或放贷机构有权查阅你的信贷记录。不同的国家和地区在这方面有不同的规则。

你的信贷记录包括些什么？

在一些国家或地区，信贷资料库主要收集所谓“负面资料”，即信贷消费人不履行债务责任的记录。在其它国家或地区，信贷资料库也收集“正面资料”，包括信贷消费人的信贷状况，例如信用额度、贷款余额以及还款记录。

一份典型的信贷记录包括个人身份基本资料，如姓名、身份证号码和地址等信息，也可以包括电话号码、以前地址和贷方等信息。信贷记录资料还包括个人以往和现在的信贷、提供信贷的机构、还款习惯、曾未履行的责任、未还债务以及所享有的信贷额度。

基本上，信贷记录是由曾与你发生过业务往来的机构所提供的分类资料档案，其中载有你实际的账户资料（包括未还款额和信用额度）、你是否按时还款、是否有些欠款须交由收款人代收以及是否有官司、法院裁决或税务扣押等。这份文件说明了你的还款记录是否良好，是否按时并全数还款。它也可能显示逾期和拖欠的记录。

英国信用记录报告credit record

英国的信贷资料库（Consumer Reporting Agency） (CRA)

分别是Equifax和Experian。

Equifax Europe
Tel: 0990 783783
http://www.equifax.co.uk

Experian
Tel: 0115 934 4050
http://www.experian.co.uk

信用报告内容

个人信息：姓名、生日、现住址、以前住址、雇主信息等。信用卡、房屋贷款、分期贷款：帐号、状态、开户日期、余额（balance）、信用额（credit limit）、最近更新日期、最少还款额(minimum payment)、还款记录等。讨债记录（collection），公共记录（public records）如破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。

一般信贷资料库由银行或贷款机构，保险公司，讨债公司，政府，法庭等提供资料。

信用记录保留7年。

查询信用记录的地方有，银行或贷款机构，保险公司，雇主，房东等。

例如，银行或者贷款公司在决定是否给你信用额度前，会向CRA咨询你的信用记录（credit record），CRA客观地提供所需信息。

如果你的信用申请被拒绝了，比如你没有申请到信用卡，或者没有申请到贷款，你有权申诉，这时你会知道拒绝你的机构（比如银行）是向哪个CRA查询的你的资料, 这家CRA的名字和联系方法都会向你公布，然后你可以要求一份你的credit report的copy，看看是否存在任何不正确的记录，导致这次不成功的申请。当然，只要你愿意，也可以随时给CRA写信要求一份copy。

如果报告里的记录不对，应当及时按照报告里的说明去dispute。

如果报告里没有保险和雇主信息，有可能保险公司和雇主没有报告。

信用分数(credit score)

根据信用报告的记录计算出来的。两家信贷资料库分数可能不同。当你在申请银行的current account，信用卡，个人贷款（personal loan），hire purchase (HP) agreement或者买房时候，银行或者贷款公司会对你的credit score进行审查，如果符合要求，并会对你的credit limit 上涨。

信用报告的credit score 需要另外付款购买。一般credit score在350-850之间。在申请贷款的时候，分数高有利于拿到最好的offer，还款利息较低。如果分数在650以上就能拿到房贷。

影响分数的因素有不良记录，如bankrutcy、collection、default payment、late payment， credit history (the longer the better)， open accounts with balance， use of credit (1-2% is the best, >50% is negative)，search (两年内的hard search有负作用，尤其是6个月以内的)

怎样防止别人盗用你的信用卡？见此

常见问题：

1 如何提高credit score？
按时还款！

2 欠钱不还清好不好？
每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。如果不pay off in full对分数没有正面作用，还要支付利息。

3 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响？
没有直接的影响！

4 个人信息被盗怎么办？
   通知银行和信用卡公司;
   通知Equifax或者Experian的fraud department，place a fraud alert on your credit file;
   关闭被盗用的帐户;
   file a police report;

5 信用卡多少张合适？
有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。

6. 有坏的信用纪录后应不影响将来回英国或者到美国？
不会影响你的签证，签证入境时不查这个。

7. 这样会不会坏掉其他中国人的信用？
一般不会，信用记录是个人的，同他人无关。有的商业公司（比方说某个手提电话公司）可能会记下有黑账的地址。

Take the credit score test

To help you work out how you score when applying for credit, Equifax has developed this test

Are you registered to vote at your present address?
Yes = 10
No = 0
n/a = 0

Do you have at least two active credit accounts (eg credit card, store card or loan)?
Yes = 10
No = 0
n/a = 0

Are all your credit account payments up to date?
Yes = 15
No = 0
n/a = 0

Have you missed payments on your credit accounts in the past two years?
Yes = 0
No = 10
n/a = 0

Do you have any county court judgments or have you been declared bankrupt?
Yes = 0
No = 25
n/a = 0

Have you ever defaulted on a credit agreement?
Yes = 0
No = 25
n/a = 0

Have you applied for more than two items of credit in the past six months?
Yes = 0
No = 5
n/a = 0

How did you score?

90-100: Excellent. You would be a strong candidate for credit

70-89: Good. You have a good chance of being granted credit

50-69: Fair. You may have some problems obtaining credit

0-49: Poor. You may have considerable difficulties in obtaining credit

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